Ley de Economía Digital busca ampliar pagos electrónicos y reducir barreras financieras en México
Ciudad de México, 10 de noviembre de 2026. — La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos abrió una nueva etapa en la regulación de las transacciones comerciales en México. El decreto, publicado por el Gobierno federal en el Diario Oficial de la Federación (DOF) el 4 de noviembre de 2026, establece medidas para ampliar el uso de pagos electrónicos, facilitar el acceso a servicios financieros y extender la infraestructura digital en establecimientos comerciales y dependencias públicas.
La legislación busca reducir las barreras que dificultan el uso de medios de pago distintos al efectivo. Entre sus disposiciones contempla que la CURP Digital pueda utilizarse como mecanismo de identificación para contratar servicios financieros de manera digital, además de establecer obligaciones para que proveedores de bienes y servicios habiliten infraestructura para recibir pagos electrónicos.
La aprobación de esta norma también coloca sobre la mesa un debate económico que involucra a bancos, empresas de tecnología financiera, pequeños comercios y consumidores: cuánto cuesta realizar una transacción y quién controla los mecanismos utilizados para mover el dinero.
El efectivo sigue siendo el principal medio de pago
Aunque la Ley de Economía Digital impulsa una mayor utilización de herramientas electrónicas, los datos oficiales muestran que el efectivo mantiene una presencia dominante en las compras cotidianas.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, elaborada por el INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), señala que 85.2% de las compras de 500 pesos o menos se realizan principalmente con efectivo. En 2021, esa proporción era de 90.1%, lo que muestra un avance gradual de otros mecanismos de pago.
En las compras superiores a 500 pesos, el efectivo también conserva el primer lugar, con 73.5%. Las tarjetas físicas representan 19%, mientras que las transferencias electrónicas y aplicaciones de celular alcanzan 7.6%.
Estas cifras muestran que la transición digital enfrenta obstáculos relacionados con el acceso a servicios financieros, la disponibilidad de infraestructura y los hábitos de consumo. Por ello, la nueva legislación plantea ampliar las alternativas disponibles, sin que ello signifique que el dinero físico deba desaparecer.
Las comisiones bancarias y el costo para los pequeños negocios
Uno de los puntos centrales del debate es el costo que representa para los establecimientos aceptar pagos con tarjeta. Los comercios pueden enfrentar comisiones por el uso de terminales punto de venta y otros servicios de procesamiento, cuyos porcentajes dependen de los contratos y proveedores.
Para una papelería, una tienda de abarrotes o un pequeño negocio, esos cargos pueden reducir el margen de ganancia, particularmente cuando se trata de productos de bajo precio.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha explicado que algunos establecimientos trasladan al consumidor el costo de las comisiones que cobran las instituciones por utilizar terminales bancarias. También advierte que las condiciones dependen de los contratos correspondientes.
La Ley de Economía Digital busca ampliar las opciones de pago mediante infraestructura electrónica y establecer condiciones para que los usuarios puedan utilizar distintos mecanismos. Sin embargo, no establece por sí misma la eliminación general de todas las comisiones comerciales o bancarias.
Brasil y el crecimiento de los pagos digitales
El caso de Brasil aparece como referencia para analizar las posibilidades de una infraestructura de pagos impulsada por una institución pública. Su sistema Pix, desarrollado por el Banco Central de Brasil, permite realizar transferencias y pagos inmediatos mediante dispositivos móviles.
De acuerdo con las estadísticas oficiales del banco central brasileño, Pix superó los 170 millones de usuarios individuales y registró más de siete mil millones de operaciones durante enero de 2026. Además, durante 2025 acumuló casi 80 mil millones de transacciones.
Su crecimiento modificó el mercado de pagos brasileño al ofrecer una alternativa a los mecanismos tradicionales de tarjetas. No obstante, las condiciones de gratuidad dependen del tipo de usuario y operación.
CURP Digital y nuevas obligaciones para los establecimientos
Entre los cambios previstos por la Ley de Economía Digital destaca el reconocimiento de la CURP Digital como mecanismo de confianza para la contratación de servicios financieros por medios electrónicos.
La disposición busca facilitar los procesos de identificación y reducir obstáculos administrativos. También establece que las autoridades de los tres órdenes de gobierno deberán avanzar en la aceptación de medios de pago electrónicos y digitales para trámites y servicios.
Los proveedores de bienes y servicios también tendrán que habilitar infraestructura para recibir estos mecanismos, informar cuáles están disponibles y atender las contingencias que impidan su utilización.
La legislación contempla excepciones para situaciones en las que una falla imposibilite recibir pagos digitales. En esos casos, permite utilizar efectivo o cheque, una disposición que resulta relevante para evitar que una interrupción tecnológica impida realizar una compra o cumplir una obligación.
La aplicación de estas medidas dependerá de las disposiciones regulatorias y de la infraestructura que se implemente para hacerlas operativas.
La Ley de Economía Digital establece así un marco para ampliar los pagos electrónicos en México, pero sus efectos sobre las comisiones, la competencia bancaria y los costos de los pequeños comercios dependerán de su instrumentación y de las reglas que emitan las autoridades financieras.
